Δύο διαφορετικούς μηχανισμούς για το πάγωμα των τόκων, αλλά και συγκεκριμένες εξαιρέσεις από την προστασία πριν από τον πλειστηριασμό, φέρνει το νομοσχέδιο για τους οφειλέτες και τους servicers.
Το νομοσχέδιο δίνει στους οφειλέτες νέα δικαιώματα απέναντι στις εταιρείες διαχείρισης, χωρίς όμως να προβλέπει οριζόντια αναστολή όλων των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης ούτε αυτόματη προστασία σε κάθε στάδιο ενός πλειστηριασμού.
Τα δύο διαφορετικά «παγώματα» των τόκων
Η πρώτη περίπτωση συνδέεται με την υποχρέωση των servicers να παραδίδουν στον δανειολήπτη πλήρη εικόνα της οφειλής του. Μετά από αίτημα, η εταιρεία διαχείρισης έχει προθεσμία 45 ημερών για να χορηγήσει χωρίς χρέωση τις συμβάσεις, το ιστορικό πληρωμών, τον τρόπο υπολογισμού του επιτοκίου και αναλυτική κατάσταση για κεφάλαιο, συμβατικούς τόκους, τόκους υπερημερίας, προμήθειες και έξοδα.
- Εάν παρέλθουν οι 45 ημέρες χωρίς απάντηση ή δοθούν ελλιπή στοιχεία, η απαίτηση σταματά να παράγει συμβατικούς τόκους και τόκους υπερημερίας. Η τοκοφορία αρχίζει ξανά από την επόμενη ημέρα κατά την οποία θα χορηγηθούν πλήρως και με τον προβλεπόμενο τρόπο τα στοιχεία.
- Η δεύτερη περίπτωση αφορά οφειλές που βρίσκονται σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών. Οι 90 ημέρες δεν αποτελούν διάρκεια του παγώματος, αλλά το όριο καθυστέρησης για την εφαρμογή του νέου πλαισίου επανυπολογισμού.
Τράπεζες, servicers, ειδικοί εκκαθαριστές και εταιρείες που έχουν αποκτήσει τιτλοποιημένες απαιτήσεις θα πρέπει να επανυπολογίσουν αυτομάτως τις συγκεκριμένες οφειλές, χωρίς αίτηση του οφειλέτη. Για τις υφιστάμενες απαιτήσεις ο επανυπολογισμός θα πρέπει να ολοκληρωθεί μέσα σε έξι μήνες. Μετά την αναπροσαρμογή του ποσού σταματά ο εκτοκισμός και ξεκινά ξανά με την έκδοση διαταγής πληρωμής, την άσκηση αγωγής ή την επιδίκαση της απαίτησης.
Οι εξαιρέσεις πριν από τον πλειστηριασμό
Το νομοσχέδιο υποχρεώνει τον πιστωτή να αποστέλλει κατάλληλη, βιώσιμη και τεκμηριωμένη πρόταση ρύθμισης τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό. Η υποχρέωση, ωστόσο, εφαρμόζεται μία φορά, στον πρώτο πλειστηριασμό που επισπεύδεται μετά την έναρξη ισχύος του νόμου.
Δεν καλύπτει επαναληπτικούς πλειστηριασμούς ούτε δηλώσεις συνέχισης ήδη κινούμενης διαδικασίας. Προϋπόθεση αποτελεί επίσης να έχει εγγραφεί ο οφειλέτης στο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης του πιστωτή και να έχει ανταποκριθεί στο αίτημα παροχής οικονομικών και περιουσιακών στοιχείων. Από τη διαδικασία εξαιρούνται οι οφειλές νομικών προσώπων που χαρακτηρίζονται μεγάλες οντότητες.
Η προστασία αφορά ειδικά την κύρια κατοικία
Από την υποβολή πλήρους αίτησης για διμερή ρύθμιση και μέχρι την ολοκλήρωση της διαδικασίας, ο πιστωτής δεν μπορεί να επισπεύσει αναγκαστική εκτέλεση στην κύρια κατοικία, να λάβει ασφαλιστικά μέτρα πάνω σε αυτή ή να μετατρέψει προσημείωση σε υποθήκη.
Η διατύπωση δεν προβλέπει γενικό πάγωμα της αναγκαστικής εκτέλεσης για το σύνολο της περιουσίας. Παράλληλα, ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει μόνο μία αίτηση για τα ίδια δάνεια, ενώ η πρόταση του πιστωτή μπορεί να περιλαμβάνει προκαταβολή έως 15% του κεφαλαίου.
Ο πιστωτής οφείλει να απαντήσει μέσα σε τρεις μήνες από την κατάθεση πλήρους φακέλου. Εάν καθυστερήσει, αναστέλλονται η τοκοφορία και η κεφαλαιοποίηση των τόκων, ενώ δεν μπορούν να ξεκινήσουν νέα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης ούτε να συνεχιστούν οι εκκρεμείς διαδικασίες μέχρι να δοθεί απάντηση.
Κάθε πληρωμή στο αρχείο ανά 15 ημέρες
Ξεχωριστή διάταξη υποχρεώνει τους πιστωτές να ενημερώνουν το αρχείο οικονομικής συμπεριφοράς του χρηματοπιστωτικού συστήματος το αργότερο ανά δεκαπενθήμερο.
Στο αρχείο θα καταχωρίζονται κάθε δάνειο ή πίστωση, κάθε πληρωμή, το ενήμερο και ληξιπρόθεσμο υπόλοιπο, οι ρυθμίσεις και η εξόφληση. Σε περίπτωση αλλαγής του διαχειριστή μιας απαίτησης, η ενημέρωση θα πρέπει να γίνεται μέσα σε 15 ημέρες.
Για τις ενεργές ρυθμίσεις διατηρείται η αυξημένη προστασία του συνεπούς οφειλέτη. Παράνομη καταγγελία, κατάσχεση ή συνέχιση πλειστηριασμού θα είναι αυτοδικαίως άκυρη, ενώ προβλέπονται πίστωση πέντε μηνιαίων δόσεων, ισόχρονη άτοκη παράταση της ρύθμισης και πρόστιμο από 50.000 έως 500.000 ευρώ ανά δανειολήπτη.
Πηγή: www.newsit.gr
